金融數位力知識檢定測驗心得 @ arkeminence的部落格

金融數位力知識檢定測驗是金融研訓院於2016年推出的新證照，
主要是因應科技日新月異，金融業面臨許多各面向的威脅，
故一方面推出參考書給金融業轉型方向的建議，
另一方面推出檢定測驗~~再撈一筆~~讓大家考考自己對金融科技的了解程度有多少，
報名費550元，
參考書也是550元，但書店特價9折495元。

報名屆數：第一屆
日期：105年7月16日(六)
考試時間也很神奇…是在14:30~16:00這個不上不下的時間。

題目總共60題，分為兩個部分，
第1~40題每題1.5分，
第41~60題每題2分，
作答時間90分鐘，答錯不倒扣，
及格標準為70分。

測驗成績：87分。

第一屆考題
 第一屆答案

根據媒體報導，第一屆金融數位力知識檢定測驗總共將近5000人報名，
報名測驗者中，銀行業占比高達74%，大學程度者約占61%，亦有19位博士參加，
男、女比例約4：6，所有應考人平均年齡約落於42歲左右，
為什麼銀行業比例這麼高？
不用大腦想也知道，總歸一句，都是被強迫要考的，
在這裡也不想講太多…網路的世界很可怕，相遇得到，
在ptt跟一堆論壇和新聞討論區可以看到一些不滿跟謾罵，
但似乎也改變不了什麼就是了。

雖然每個人總說，第一屆因為是試辦，題目一定比較簡單，
但當時報名完成後，只有兩個禮拜的時間可以讀書，
看金融研訓院的參考書，根本就像在看報章雜誌一樣，
很多都只是概念而已，例如心態上要改變，以及自己要對自己家做規劃設計，至於實務怎麼做請自理。
猜不透到底會考什麼，
內容總共分十大章節，
一、數位金融的演進發展
二、社群行銷
三、數據分析應用架構
四、行動支付
五、雲端運算大趨勢
六、通路轉型
七、資訊工具
八、金融科技(FINTECH)
九、風險管理
十、金融監理與法令規範

尤其第一章就是在講數位金融的演進發展，
全部都是歷史，一堆年份、哪家銀行推出什麼新科技、新產品、新服務，
一讀直接進入睡眠狀態，
但也間接開始有壓力，難道會考這麼細？

後來才發現東展也出了經典講義與試題，一本350元，
為了節省時間，
相信大部分的人都是把東展的試題全部背起來，
再讀東展整理的最終重點，
我就是其中一個，
但我終究還是花了兩天把金融研訓院的參考書大約讀了2遍。
本來以為妥當了，想說重點都抓到了。
結果考試當天，拿到考卷，整張先掃過一遍，就已經發現狀況不對，
內容細、答案也不是平時熟悉的那些選項，
然後呢…
5W1H，沒考！
駭客松，沒考！
展廳現象，沒考！
原生廣告，沒考！
大數據分析的4V，沒考！
金管會推動金融科技4大政策，沒考！
感知運算的資訊解決方案(探索、分析、解讀)，沒考！
社群媒體的四個面向(評估、分群、關連、挖掘)，沒考！
什麼Transferwise、Lending Club、Zopa、Kiva、FiyingV幾個重要的平台，通通沒考！
數位環境下銀行的分行演化的型態，像是旗艦分行、簡易型分行等，在金融研訓院跟東展的參考書出現率還蠻高的，結果竟然，也是一題都沒考！硬要沾上邊的話就是第24題出了一個咖啡店分行。

又讓我回想起來…以往在考金融研訓院的證照，好像也都是這樣的狀況，
都直接看東展的書，
依東展整理的重點讀、做模擬測驗、全真試題都沒什麼問題，
但是做歷屆考題就會死得很慘，一堆都沒看過的題目，
好像突然遇到等級很高的難度，在越等打怪一樣，
接著再把歷屆考題全部背起來，
真正臨考時才輕鬆不少，
但這次是第一屆啊…沒有歷屆考題可以看。
讓我有點後悔，
只能說，東展的書是讓你打好基礎，
但考試怎麼應付，面對多變化的題目怎麼解，就看各人的功力了。

雖然有的題目都還蠻簡單，錯誤的選項錯得很明顯，
但是題目實在有夠長，都看到快暈倒，例如第8題
我們使用線上／線下整合分析及建立數位互動行銷的最主要目的為何？
(1)虛實（線上／線下）通路整合，是數位化時代的潮流，而且線上通路是新的通路型態，為趕上潮流，所以我們要進行線上／線下整合分析
(2)只要在線上通路，建立智能互動系統，例如：智能客服，讓客戶的問題得到適合的答案，即是完成線上／下整合分析
(3)在數位時代，客戶自我主張比較強烈，尤其在數位通路上，客戶只要看到是他所喜愛的商品，就會進行購買。所以我們只要使用線下的交易資料進行分析，並將客戶的偏好部署於線上通路，即可有完整的線上／線下整合分析，加大金融機構的營運績效
(4)在現今數位化盛行的社會中，客戶購買旅程橫亙通路及實體。為充分瞭解客戶整體往來狀況，提供客戶一致性體驗，需要將線上／下各項行為整合分析，才能充分預測客戶的意圖

第(1)明顯不對，第(2)答案太草率，(3)的邏輯就更怪了，所以不用想答案是(4)，但是你得整個看完才會知道答案(累…)

但有的題目問哪個正確，有的題目問哪個錯誤，可要看清楚，

考完後出來考場，就已經到處都聽到有人在哀嚎，
因為題目真的沒有預期中簡單。

考完後數天，金融研訓院公佈答案，一看才發現題目到處是陷阱，
就光從第一題來看，就已經死一堆人。
1.下列何者不屬於2015年金管會「打造數位金融環境3.0」計畫，新增12項線上業務之一？
(1)線上申請結清銷戶
(2)線上申辦信託開戶
(3)客戶線上同意銀行查詢聯徵中心信用資料
(4)線上申請轉出帳號約定

題目故意出一個比較罕見的「客戶線上同意銀行查詢聯徵中心信用資料」來釣大家上當，
事實上答案是「線上申請轉出帳號約定」，
因為正確的是「轉入帳號約定」而非「轉出帳號約定」。

還有一題就是在考你對一些轉型的企業有沒常識，例如25題，
目前所見分行轉型案例，下列敘述何者錯誤？
(1)美國富國銀行轉型為線上線下相輔成的理財諮詢中心
(2)中國阿里巴巴集團的網商銀行從實體通路轉型為數位銀行
(3)日本Resona Bank導入新的現金櫃員機
(4)日本三菱東京聯銀行引進機器人處理海外觀光客業務

選項(4)如果有稍微讀一下機器人章節跟做模擬試題，應該會很了解，所以(4)是對的，
其他3個選項就不清楚，
但只要知道中國阿里巴巴集團在大陸並不是個銀行，不屬於金融業，
它本身就是做電子商務跟第三方支付出身的，
支付寶就是個有名的旗下服務，故本來就沒有實體通路，所以答案是(2)。

有的真的是很細的題目
像是27題，他問你適不適當，要自己判斷，
有關生物特徵辨識在金融領域的應用，下列敘述何者適當？
(1)生物特徵辨識在金融領域的應用主要是確定人與之間關係，以便建立社群網絡
(2)由於生物特徵具有唯一性，所以金融機構可利用生物特徵作為唯一登入系統的依據
(3)語音客服中，客服人員必須一再提出問題確認戶的身分，往往引起客戶的不耐煩；利用聲紋辨識可以唯一確定對方身分，不必再提問，即可進行服務，可以提升客戶滿意度
(4)客戶臨櫃交易時，透過分行攝影機，使用臉部辨識技術，可以及早認出VIP客戶，準備個別化服務資料

乍看覺得選項(3)很OK，而選項(4)就覺得如果買攝影機就只為了服務VIP客戶，未免太鳥，現實中不太可能有這種買設備用來服務特定客戶的事情，不符合成本效益。
結果答案居然是(4)，無言。

參考書的第七章資訊工具有將近五頁都在講大數據儲存平台Hadoop，
本來想說應該不會這麼機車考這邊，
沒想到還是出了一題，第30題
有關大數據處理平台Hadoop的描述，下列何者錯誤？
(1)企業級Hadoop處理能力強，速度快，是理想的線上即時交易系統
(2)Hadoop採用分散式運算框架 MapReduce
(3)Hadoop採用分散式資源管理系統YARN
(4)Hadoop採用以列為主的非關聯式資料庫HBase

乍看之下答案真的很像是(4)，感覺不會是以列為主，
但是再仔細看一次，題目已經告訴你Hadoop是個大數據處理平台，用來儲存跟處理資料，
那麼就跟線上即時交易無關，所以答案是(1)，
但這題同事認為有爭議，
Hadoop是不是理想的線上即時交易系統，既然用了「理想」這兩個字，
感受因人而異，怎麼能果斷的說不是理想的，
且雖然參考書上寫Hadoop採用以列為主，但根據其他學術的論文，
也有人提出Hadoop亦可採用以欄跟列為主。
所以後來金融研訓院決定這題只要答(1)或(4)都給分，
但未作答的不計分。

還有34題，考驗你的記憶力
依2015年6月世界經濟論壇(WEF)所提出之6項金融服務功能及11項金融科技創新項目，下列敘述何者錯誤？
(1)無現金世界(Cashless World)創新項目屬於「支付」功能
(2)機器革命(Smarter, Faster Machines)創新項目屬於「籌資」功能
(3)流程外部化(Process Externalisation)創新項目屬於「投資管理」功能
(4)通路偏好移轉(Shifting Customer Preferences)創新項目屬於「存貸」功能

答案是(2)，也只能猜想機器跟籌資有啥關係？應該是沒有吧…

另外像是42題竟然考RWD，這似乎不在參考書範圍，完全沒印象有出現，如果不曉得RWD是什麼的就直接掛了。
有關自適應RWD (Responsive Web Design) 的敘述，下列何者錯誤？
(1)是一項網頁設計開發技術的趨勢
(2)以百分比方式及彈性畫面設計，在不同解析度下改變網頁佈局排版
(3)讓不同的設備都可正常瀏覽同一網站，提供最佳視覺體驗
(4)由企業自行開發的網頁格式，符合企業自我需求

答案是(4)，RWD是為了符合客戶所用的各種手機、平板、桌機等設備瀏覽網頁都能以最適合的版面呈現，不是為了符合企業自我需求。

還有57題也很難，
QCA（定性信用評估）與議事規則(Discussion rules)等方法最主要的目的為下列何者？
(1)消除偏見
(2)節省時間
(3)大數據分析
(4)應用於區塊鏈

答案是(1)消除偏見
雖然有整本參考書大概讀過2遍，
但是消除偏見這個單字我還真完全沒印象，
甚致考完了我都還不知道它到底是第幾章的內容。

再來就是有組合式答案的題目，像是第16題，
下列何者為PayPal所提供的服務？ A.以Email取代難以記憶的銀行帳號，就可轉帳及收款 B.提供mPOS機制(PayPal Here)供個人或微型企業可接受信用卡付款 C. One Touch行動支付機制，是PayPal為了簡化行動支付體驗所推出之服務機制
(1)僅 A.B
(2)僅 B.C
(3)僅 A.C
(4)A.B.C

這題其實不要想太多直接全選，選(4)就行了，
但如果太仔細去分析答案，就會陷入猶豫。

還有像最後一題
60.RegTech（科技監管）的發展主要是希望利用科技強化監理與風險控管的能量，根據此特性與RegTech實施考量重點，下列哪些可以算是RegTech的實施情境？
(1)智慧法規分析平台、(2)P2P壽險平台、(3)機器人理財、(4)自動化製作法遵合規報告、(5)掃描交易，交易流程自動監控與告警工具
(1)(1)(2)(3)
(2)(1)(4)(5)
(3)(1)(2)(5)
(4)(1)(3)(4)

這題其實只要注意重點是在「風管」的部分，那跟風管無關的就可以直接剔除，就是(2)跟(3)，
而答案就呼之欲出，是(2)(1)(4)(5)

綜觀整張考卷，可以感覺重點大約放在大數據分析、行動支付、雲端運算、資訊工具、金融科技這幾個地方，
但其他章節還是會出個兩題意思一下，而且都出在很細的地方，實在很氣人。
但畢竟是第一屆，
往後的測驗重點會不會改變，就不敢保證了。

最後，這個測驗終究教了你一些事情，是你必須要注意的。
你會發現，各個企業都已經開始試圖想要蒐集你在網路上的所作所為，
雖然書上有提到企業會將這些資料除去個資的部分，
但是你的一舉一動都將會受到密切的監視，
機器會收集你的行為，進而去分析你在網路上到底想幹嘛，
例如你也許在臉書點了一個廣告，或者在其他網站看了一些產品，
系統就會察覺到也許你對這些東西有興趣，
之後你就會發覺，你看過的廣告，開始無時無刻，有點刻意的一直重覆出現在你面前，
但我認為，這種行為必須有兩點是要思考的，
一點是並非每個人都喜歡被主動推銷，
就好像有的人喜歡去百貨公司享受被推銷、被服務的感覺，
但有的人喜歡去自助式大賣場，自己想看哪裡沒人會管你，不喜歡被別人跟前跟後問東問西的。
同樣的道理，
我只是有被網路廣告稍微吸引到而隨意看一下而已，
但不代表我非得要買，不要這麼煩一直出現在我面前。
尤其是在台灣這個斤斤計較的國家，
買個東西很難一時衝動就買下去的。

另一點，廣告的產品品質應該受到大眾的檢視與信任，
否則對消費者根本就沒保障，
舉例來說，臉書的廣告，光是網路遊戲的部分，就充滿造假、遊戲畫面與廣告不符，
而實品的部分，像是衣服、鞋子等生活休閒的產品，廣告都做得很完美，
但收到貨品後，真的會傻眼，
例如褲子從圖片看起來質感真的很好，結果口袋的內裡竟然是用最爛的那種布料，
或者根本不透氣，或洗個兩次就破損，
大概都是網拍會面臨到的問題，
所以很多消費者為了有保障，寧願選擇有口碑的電子商務網站進行消費，
例如PCHome商城跟露天拍賣，當然PCHome商城的店家相對比較有保障，
但如果走社群行銷，一堆C2C的交易模式，賣方店家規模不夠大，
也會使得消費者容易遇到詐騙或劣質品，
這就是為什麼會有「展廳現象」這種情況發生，
因為一定要看到真品，才能肯定是不是你想要的東西，
而當你想買的東西已經確定，也看過真品後，
一定會找比較有利的通路消費才划算，
所以社群行銷的利益空間，我仍抱著懷疑的態度。